Când merită să renegociezi rata creditului tău? Ce costuri implică acest lucru și ce bancă ar trebui să contactați?
Refinanțarea unui credit ipotecar este renegocierea ratei dobânzii aferente acesteia. Dacă ai o rată fixă de 3% pe 20 de ani și auzi peste tot că băncile oferă în prezent rate sub 1%, ești liber să mergi la banca pentru a obține o rată mai bună. Dar atenție, asta are costuri. Prin urmare, trebuie să fii sigur că mișcarea această chiar merită efortul.
Rata de refinanțare oferită de banca va fi în general mai puțin atractivă decât cea a concurenței, deoarece costurile refinanțării interne sunt mai mici decât cele ale refinanțării externe. Și banca ta va miza pe acest argument.
La cât timp se poate refinanța un credit?
Refinanțarea creditelor cu întârzieri este interesantă doar dacă diferența de dobândă ajunge la 1% și durata rămasă a contractului este de minim 10 ani. Pentru a vedea cum te poți elibera de obligațiile primului credit, trebuie să consulți contractul și să vezi dacă creditorul este îndreptățit să primească ceva în cazul plățîi anticipate a creditului.
De unde știi dacă refinanțarea merită?
Iată elementele de luat în considerare pentru a simula o refinanțare și pentru a evalua relevanța acesteia:
Dobânda totală: cât veți câștiga pe durata rămasă a împrumutului?
Costuri în cazul refinanțării interne. Dacă renegociezi rată în cadrul propriei bănci, vei plăți în principiu taxe administrative și nu va mai fi nevoie să cauți alte bănci care să refinanțeze credite restante. Deoarece costurile sunt mai mici pentru refinanțarea internă, banca nu oferă cea mai bună rată, cel puțin nu imediat, la refinanțare.
Costuri în cazul refinanțării externe. Dacă lichidezi împrumutul la banca actuală, va trebui să plătești niște taxe pentru plata anticipată a creditului. Pe lângă taxele de aplicare în nouă bancă, va trebui să plătești și taxe ipotecare (pentru că nouă bancă să ia o primă ipotecă asupra creditului tău. Pare complicat, nu? În ciuda acestor comisioane, tranzacția poate fi atractivă dacă ratele oferite de nouă bancă sunt mult mai mici decât cele ale băncii tale vechi. Fii atent însă și la produsele auxiliare (asigurare de sold restante și asigurare de locuință) pe care va trebui să le iei în nouă bancă. Dacă aceste produse sunt mai scumpe decât înainte, acest lucru ar trebui să fie luat în considerare în calculele tale.
Diferența dintre rata veche și noua rată trebuie să fie de cel puțin 1% pentru că o refinanțare să fie atractivă.
Banca este obligată să acorde o refinanțare?
Banca ta nu este niciodată obligată să-ți ofere o refinanțare, dar din moment ce nu dorește să piardă clienți, de obicei va fi de acord să facă acest lucru. Rată pe care ți-o va oferi va fi în general mai puțin atractivă decât concurența, deoarece costurile refinanțării interne sunt mai mici decât cele ale refinanțării externe.
A cere o refinanțare a creditului este ca și cum ai cere o scădere a ratei dobânzii pe baza condițiilor actuale de pe piață.
Având în vedere costurile diferite pe care această le generează, refinanțarea este interesantă doar dacă diferența dintre cele două rate este mai mare de 1%.
Probabil că ți-am răspuns la mai toate întrebările referitoare la refinanțare și la cât timp se poate refinanța un credit. Ideea de baza e că trebuie să te pui un pic la curent cu termenii și formulele de calcul financiar pentru a înțelege dacă merită sau nu să faci o refinanțare.
Comentarii recente